Integrar los pagos. Pagos por TPV

Muchos consumidores pasan las tarjetas de crédito y débito sin pensarlo. Al fin y al cabo, el datáfono sólo tarda unos segundos en verificar la transacción. Sin embargo, el procesamiento de pagos por TPV es en realidad bastante complicado y requiere unas cuantas partes móviles. 

Dicho esto, ¿cómo funciona el procesamiento de pagos tpv? Sigue leyendo para saber más sobre las transacciones con tarjeta y la tecnología implicada. 

Los fundamentos del procesamiento de pagos

Aceptar pagos TPV con tarjetas de débito y crédito es arriesgado per se, pero también es inevitable. En primer lugar, estas tarjetas pueden ser robadas o falsificadas, lo que expone a la empresa a responsabilidades y devoluciones de cargos. 

En segundo lugar, este sistema de pago implican un crédito, lo que significa que la empresa no recibe los fondos inmediatamente. En su lugar, el banco emite una especie de pagaré de que el cliente pagará la deuda. Si el titular de la tarjeta no dispone de fondos, la empresa no recibirá ningún pago. 

Debido a este riesgo y a la tecnología necesaria para verificar estos pagos, cualquier empresa necesita trabajar con un sistema de pago. Este procesador facilita la transferencia de fondos entre el cliente y el comercio, comunicándose con todos los bancos y compañías de tarjetas de crédito implicados.

En España, tradicionalmente, los intermediarios en el cobro con tarjeta o dispositivos contactless son los bancos. Solo recientemente nuevos datáfonos TPV sin banco se plantean como auténticas alternativas.

Normalmente, el procesador del sistema pagos proporciona un datáfono al comerciante en régimen de alquiler. Este terminal se conecta al sistema de punto de venta o TPV y se utiliza para aceptar pagos de crédito, débito y contactless.

Los tres pasos del procesamiento de pagos

Los pagos TPV con tarjeta y contactless siguen una serie de pasos antes de liberar los fondos. El objetivo de este proceso es

• Verificar la validez de la tarjeta o cuenta del cliente
• Proteger los datos del titular de la tarjeta
• Verificar que los fondos están disponibles
• Transferir los fondos al comerciante

Repasemos los pasos necesarios durante el proceso de pago. 

1. Autorización

Después de que el TPV calcule el total de la cuenta, se pedirá al titular de la tarjeta que introduzca su tarjeta. Durante este paso, el banco emisor del titular de la tarjeta debe verificar la cuenta y aprobar la transacción. 

La etapa de autorización sigue estos pasos:

• El titular inserta o acerca su tarjeta al datáfono. También con smartwatches o cualquier otro dispositivo contactless.
• El terminal codifica los datos de la tarjeta y los envía al banco utilizado por el comerciante.
• El banco adquirente envía los datos de la tarjeta de crédito a la compañía de tarjetas de crédito que figura en la tarjeta del cliente (como Euro 6000, Visa, Mastercard…)

La compañía de tarjetas de crédito aprueba el pago y solicita al banco emisor (el banco del cliente) que autorice el pago. La autorización se produce después de que el banco emisor verifique lo siguiente:

• Número de tarjeta
• Fecha de caducidad
• Dirección de facturación 
• Código de seguridad 
• Importe total del pago

2. Autenticación

Después de que el banco del cliente verifique los datos de la tarjeta, autentifica la compra para liberar el pago por TPV al banco del comerciante.

Para las transacciones autorizadas:

El banco emisor hace una retención en la cuenta del titular de la tarjeta, que se convertirá en una retirada de fondos una vez compensada la transacción. El datáfono o el sistema TPV imprime un recibo para confirmar la transacción.

Para las transacciones no autorizadas:

El banco emisor rechaza la transacción y lo notifica a la asociación de tarjetas y al banco adquirente. La transacción se anula. El datáfono o el sistema de punto de venta muestra un mensaje de error en el sistema de pago y/o imprime un recibo que confirma la transacción incompleta.

3. Liquidación

Una vez finalizada la transacción, el banco emisor libera los fondos al banco adquirente. Esto no ocurre inmediatamente, sino que pueden pasar varios días hasta que el comerciante reciba los fondos y el cliente vea la transacción en su extracto.  

Asegúrate como comerciante de que los plazos cumplen tus expectativas para asegurarte liquidez con tus proveedores.

Sistemas de pago como el propuesto por Epos Now Payments.

Con el cierre de caja, el datáfono del banco o el TPV envía un "lote" de autorizaciones aprobadas al banco del comercial.

El banco del comercial envía este lote a la red de tarjetas de crédito.

La red trata de "liquidar" cada transacción. La liquidación se produce cuando el comerciante recibe los fondos, eliminando la retención y finalizando la transacción.

El procesamiento de pagos tiene comisiones

Si se repasan los tres pasos anteriores, se puede ver que las transacciones no son tan fáciles como entregar un billete de 5 euros, pero es más higiénico y, si todo está bien configurado, es mucho más rápido y sencillo. Dado que el sistema pago TPV es complejo estructuralmente, cada parte cobra una comisión para contabilizar su parte de la transacción. 

Trata de buscar una tarifa plana** por tus transacciones para adoptar el mayor número de formas de pago posibles.

Por esto mismo te interesa tener todos tus servicios agrupados. El unir tus pagos TPV con tu sistema TPV basado en la nube de Epos Now en una sola plataforma presenta múltiples beneficios:

• Podrás tener todos tus servicios de soporte unificados. Así no padecerás que unas compañías se culpen unas a otras sin darte solución.
• Basándote en tener varios servicios con la misma compañía podrás acceder a interesantes descuentos y premios a la fidelidad. Cualquier compañía que te quiera mantener como cliente en todos tus servicios te cuidará.
• Tu contabilidad será sencilla. Si tu sistema de pago TPV está asociado al software TPV, las comisiones de cada transacción estará automáticamente desglosada en tus informes contables. Abandona las complejas tablas de Excel teniendo todas tus transacciones en el mismo sistema.
• Podrás reducir las comisiones por transferencia. Normalmente, el comerciante paga una comisión por cada transacción basada en un porcentaje del importe total de la compra. Esta comisión suele ser un porcentaje fijo o un porcentaje variable, dependiendo del plan que elija el comerciante.

Procese los pagos de forma eficiente con Epos Now

• Si tienes un establecimiento hostelero, el TPV para hostelería de Epos Now, a través de Epos Now Payments te permitirá aceptar tarjetas de crédito, débito o dispositivos contacless. Para ello podrás optar a un datáfono Link o un datáfono de gama Pro en el que tus camareros podrán procesar pedidos como un comandero comunicando con la cocina directamente. 
• Si tienes un comercio, el TPV para comercio de Epos Now además de procesar todos los cobros con tarjeta o contactless podrás acceder a tu inventario en tiempo real. Podrás programas pedidos a tus proveedores de forma automática y mucho más.

Epos Now ofrece modernos sistemas de TPV que funcionan con procesadores de pago de todo el mundo. Con nuestros sistemas y aplicaciones integradas, puedes aceptar las principales tarjetas de débito y crédito de forma rápida y sencilla. 

Si tienes dudas o deseas más información sobre métodos de pago por TPV sin banco y sobre las comisiones fijas** por pagos con tarjeta, no dudes en contactar con nuestro equipo de expertos, estarán encantados de ayudarte sin ningún tipo de compromiso.